Comportamiento crediticio y riesgo

El comportamiento crediticio es la suma de los antecedentes crediticios de una persona y son una información relevante sobre su comportamiento. Un historial de crédito es un perfil financiero, que permite a las entidades financieras saber cómo cierto cliente ha manejado sus finanzas en el pasado y de ésta manera decidir si desean hacer un negocio con él.

Un uso responsable del crédito, quedará registrado en el historial de crédito, y permitirá acceder a importantísimos beneficios a largo plazo como: mayor capacidad de acceder a un crédito, en condiciones más beneficiosas, con acceso a una oferta más amplia en diversidad de formas, montos y plazos. Mientras que un uso irresponsable de crédito también quedará registrado en dicho historial crediticio, lo que traerá perjuicios como: menor (o ninguna) capacidad de pedir prestado, peores condiciones de préstamo, menor (o nulo) acceso a una oferta diversa en cuanto a formas de crédito, montos y plazos.

Generar malos antecedentes, cierra puertas y oportunidades. En cambio, el buen comportamiento será premiado con mejores condiciones.

En Yunius se puede evaluar a cada uno de los acreditados; lo que ayuda a identificar posibles riesgos que corre la microfinanciera al otorgar un crédito.

Yunius utiliza el comportamiento crediticio y los perfiles como medios para poder evaluar al acreditado, y en base a estos autorizar o negar solicitudes de crédito.

El perfil, se refiere a ciertas características propias de cada individuo como:

  • Sexo
  • Rango de edad
  • Escolaridad
  • Lugar de residencia
  • Ocupación, etc.

El tener bien identificados estos perfiles es un requisito de las autoridades PLD, ya que ayuda a las instituciones financieras a catalogarlos y ver cuáles perfiles son más problemáticos y caen en posibles actividades dudosas como lavado de dinero.

El comportamiento crediticio en cambio, se refiere al análisis y evaluación de créditos pasados de cierto acreditado, para ver posibles desviaciones entre el comportamiento real y lo que marcaba su tabla de amortización como: cumplimiento en fechas de pago, montos a cubrir, así mismo puede resultar dudoso el que se paguen montos excedentes a lo establecido en la tabla de amortización que cubran gran parte del crédito, dichos factores de riesgo en algunos casos es necesario justificarlos.

Cada financiera tiene la opción de diseñar y crear sus propios productos de crédito, creando una gran variedad para ofrecerlos a cada uno de sus clientes, buscando que cumplan con el perfil de cada uno de estos y sus comportamientos crediticios pasados, esto para buscar un balance y control, así como crear un buen historial dentro de la empresa.

Yunius es un sistema muy completo que busca ayudar y facilitar a las microfinancieras a tomar decisiones sobre los productos que mejor funcionan, los perfiles que atienden, los comportamientos crediticios, etc. dentro de las pantallas que nos ayudan a llevar este control se encuentran:

  • La pantalla de Acreditados donde se registra el perfil propio de cada cliente (entre otros datos) y en la pestaña de PLD una vez analizando todos los datos se registra automáticamente el nivel de riesgo que dicho acreditado representa para la microfinanciera.

Edición

  • Los reportes de Tablas de amortización los cuales nos van ayudar a comparar el comportamiento crediticio del acreditado de acuerdo a lo que dichos reportes marcan.

Reporte

  • Dentro del módulo de PLD, la pantalla de Matriz de riesgo y Reporte de Matriz de riesgo. En donde se evalúa el nivel de riesgo de cierto acreditado, dependiendo del perfil que éste muestra.

tabla

Está serie de datos almacenados dentro del sistema, ayudan a las microfinancieras a llevar un control bien establecido de los perfiles y comportamientos crediticios de cada uno de sus clientes, ayudando de esta manera a los oficiales de crédito a evaluar el riesgo que presentan y de esta manera determinar y tomar la decisión de otorgar o negar créditos a dichos acreditados.



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