El proceso de un crédito: desde la solicitud hasta el finiquito

Producto de crédito

Un producto de crédito es la definición de las características o reglas que habrán de regir el comportamiento de los créditos: tasa, plazo, montos, periodicidad, comisiones, etc., que se ofrecen a los acreditados; este catálogo tiene la finalidad de homogeneizar y simplificar la administración de la cartera, además de evitar errores de captura en las solicitudes.

La información guardada en esta pantalla habrá de ser útil a la hora de capturar las solicitudes de crédito, tanto de grupos solidarios como de clientes individuales, ya que el producto de crédito diseñado se sugerirá al usuario al momento de dar de alta una solicitud y con esto establecer en las solicitudes de crédito las características definidas en el producto de crédito. La solicitud hereda todas las características del producto de crédito elegido. En todo momento la información se sugiere en las pantallas de solicitudes de crédito, no obstante, queda a juicio del usuario el hacer caso o no a la información heredada, dependiendo de qué información se restringe o no en esta pantalla.

El uso de productos de crédito tiene implicaciones importantes en todo el sistema entre ellas están:

  1. El comportamiento de todo crédito está definido por un producto de crédito específico, por lo tanto este es uno de los primeros pasos que se deben realizar antes de otorgar un crédito.
  2. Toda la cartera se clasifica por productos de crédito.
  3. Seguridad en el registro de solicitudes de crédito. Se registran los datos importantes como tasas, montos, etc. al producto de crédito y éstos, opcionalmente, ya no podrán ser modificados durante la solicitud. Esto evita errores, omisiones, etc.
  4. El registro de solicitudes es más ágil, ya que la gran mayoría de los datos se registran en el producto de crédito y se muestran en la solicitud de crédito.

Para agregar un producto de crédito es necesario ingresar al módulo de cartera en siguiente menú: Catálogo-Productos de crédito-Definición.

 

proceso de un credito

La pantalla de productos de crédito se divide en dos.

a) Tipos de productos de crédito

Lo primero que se tiene que registrar es el tipo de producto de crédito, que es una definición genérica abierta a los criterios de clasificación de los productos de crédito de la institución y que debe agrupar productos de crédito con características o fines comunes. En este primer bloque sólo se necesita agregar el código, el nombre y un código externo.

b) Productos de crédito

Se define como una agrupación de características y reglas que habrán de determinar, estandarizar y regir el comportamiento de un conjunto de créditos.

Para determinar dichas características y reglas es necesario agregar el producto de crédito, llenando la información que pide la pantalla. Dicha pantalla está conformada por las siguientes pestañas: Datos generales, Periodicidad y calendario, Tasas, Recargos, Entrega, Comisiones y garantías, Actividades, Documentación, Ahorro, Bonificaciones, Prelación y Factores.

Solicitud del crédito

Una solicitud se hace al inicio de cada ciclo y puede ser autorizada o rechazada, de acuerdo a las políticas de la organización. Si es rechazada, el cliente puede elaborar otra.

Se debe registrar una solicitud por cada cliente que requiere de crédito. Este es el primer paso para la generación de un préstamo.

En microfinanciamiento se utiliza el ciclo para cada uno de los créditos. Para instituciones que otorguen créditos sin la metodología de microcrédito, ciclo equivale a número de crédito por cliente y/o grupo.

Para registrar una solicitud es necesario entrar al módulo de cartera, al siguiente menú: Operación-Préstamos-Individuales-Solicitud/Evaluación.

Al agregar una nueva solicitud es necesario seleccionar el tipo de producto de crédito y el producto de crédito correspondiente. Esto se debe a que la solicitud va a heredar las características que se definieron en el producto de crédito.

Nota: Aunque esta pantalla hereda las características del producto de crédito, es posible modificar la información desde esta pantalla siempre y cuando en el producto de crédito no se haya especificado que no se puede modificar.

Autorización por cartera

Una vez que se ha guardado la solicitud, es necesario entrar a la misma pantalla y editar la solicitud. En esta misma pantalla se autorizan o rechazan las solicitudes de los clientes cuando son préstamos individuales. Esta autorización debe hacerse por el área de cartera. Los datos de una solicitud sólo pueden modificarse siempre y cuando no se haya autorizado por tesorería el préstamo.  

Quien determina la autorización o rechazo de la solicitud es el propio usuario, el sistema sólo presenta los datos e informa sobre posibles saldos anteriores.

Autorización por tesorería

Por medio de esta función se registra la autorización de los préstamos por parte de tesorería. Para esto es totalmente necesario que el préstamo esté autorizado por parte de cartera.

Después de que el crédito fue autorizado por cartera, el siguiente paso es ir al módulo de tesorería al siguiente menú: Operación-Autorización de préstamos.

Este proceso se puede realizar de dos formas. Mediante la autorización individual y mediante la autorización masiva.

Individual

En esta pantalla se autoriza por tesorería un sólo préstamo a la vez. Se edita el registro, se selecciona una línea de fondeo y se pone como autorizado por tesorería.

Masiva

En esta pantalla se pueden filtrar los créditos por estructura organizacional, seleccionar más de un crédito, seleccionar la línea de fondeo que se le asignará a cada uno de los créditos seleccionados y dichos créditos seleccionados se autorizarán por tesorería a la vez.

Entrega

Una vez que ya se autorizó por tesorería, es posible entregar el crédito. Este proceso se puede realizar a través del Traspaso de fondos o mediante el Desembolso en caja.

Traspaso de fondos

Esta pantalla permite realizar 3 tipos de traspaso de fondos, que son: Impresión de Cheques, Transferencia Electrónica o Dispersión de Fondos. Para cada una de las opciones se permite visualizar y realizar el traspaso de fondos por cliente, correspondientes al préstamo que se va a otorgar.

Para poder realizar el traspaso de fondos es necesario que los préstamos estén autorizados por tesorería.

En el caso de la Impresión de Cheques el sistema sugiere el número de cheque con el que se va a iniciar la impresión, de acuerdo a la cuenta bancaria que se haya seleccionado, ya que si se tiene más de una cuenta bancaria que haga emisión de cheques cada una puede tener una secuencia diferente de los números de cheques.

Una vez registrado el traspaso de fondos, ya no se puede volver a realizar este proceso al préstamo.

Aquellos créditos que se encuentren autorizados por tesorería, y que su forma de entrega sea alguna de las mencionadas anteriormente, se podrán ver y seleccionar para entregarlos, siempre y cuando coincidan con los parámetros seleccionados en las pestañas anteriores. Para esto es necesario ir al siguiente menú: Reportes-Traspaso de fondos.

Desembolso en caja

Es necesario que en la solicitud se haya especificado que la forma de entrega es por desembolso en caja y que el crédito se encuentre autorizado por tesorería. Dicha pantalla se encuentra en el siguiente menú: Operación-Operación caja.

Si el crédito cumple con las condiciones, se habilitará el botón de Entrega.

Al dar clic en el botón, aparece la pantalla con la información del crédito que se va a entregar. Para entregarlo sólo es necesario dar clic en el botón de guardar.

Pagos

A lo largo de todo el proceso es posible ver e imprimir las diferentes Tablas de amortización que tiene el sistema para observar cómo debe ser el comportamiento del crédito a lo largo de todo el plazo.

El sistema se basa en dichas tablas para las fechas, parcialidades y desglose de los pagos que se reciben.

El registro de pagos se puede hacer de dos maneras diferentes:

Importación de depósitos bancarios

Este proceso se hace en el módulo de cartera. Para realizar la importación es necesario llenar un documento de Excel en el que se especifica la fecha del pago, la referencia del crédito, la cantidad del pago y la forma en que se pagó. Las diferentes formas de pago permitidas en este método son: efectivo, transferencia, cheque y tarjeta de crédito.

Una vez que se tiene el documento lleno y que se guardó en la ruta deseada, en la pantalla de importación hay que seleccionarlo y llenar la información requerida para poder realizar la importación.

Una vez que ya se importaron los pagos, es necesario conciliar dichos pagos. Dicha conciliación se puede hacer manualmente desde la pantalla de informe individual, o automáticamente desde la pantalla de conciliación rápida.

Ya que se han registrado pagos, se puede ver el comportamiento del desglose actual de los pagos realizados mediante el reporte de Estado de cuenta.

Operación en caja

Para registrar el pago en caja, se tiene que hacer desde el módulo de caja. Hay que entrar a la pantalla de Operación en caja y dar clic en el botón de Pagos. Ahí se llena la información del monto del pago, la fecha y el desglose del pago. Al guardar el registro, el pago se concilia automáticamente.

Liquidación

Para liquidar un crédito es necesario que su saldo se encuentre en cero. Mientras tenga saldo pendiente, el crédito continúa vivo. Para liquidarlo no se necesita hacer un proceso, sino que al tener su saldo en cero se liquida automáticamente.



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