5 aspectos imprescindibles de tu producto de crédito

Hay algunos aspectos que no debes olvidar tomar en cuenta al crear tu producto de crédito. A continuación veremos cuáles son esos aspectos.

1. Monto mínimo y máximo.

Recuerda que las entidades financieras suelen establecer un importe mínimo y máximo que el cliente puede solicitar en función de lo que se necesita financiar. No olvides establecer dichos límites que más tarde se tomarán en cuenta en la creación de tus solicitudes.

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2. Plazo y periodicidad.

Es muy importante definir el plazo que se le dará al cliente para poder terminar de pagar el crédito que se le otorga.

Algo que va muy de la mano con el plazo, es la periodicidad con la que va a tener que realizar sus pagos que puede ser semanal, catorcenal, quincenal y mensual. Yunius tiene una funcionalidad llamada “múltiplo de la periodicidad” la cual indica la cantidad de periodicidades que son múltiplos de Catorcenal o MensualAsí por ejemplo, para obtener una periodicidad bimestral, la periodicidad del préstamo deberá ser “Mensual” y el múltiplo deberá ser 2; para una periodicidad semestral, la periodicidad del préstamo deberá ser “Mensual” y el múltiplo 6, etc..

En este punto es donde se debe de considerar los días y periodos de gracia. Los días de gracia son los días de retraso que la institución permite en cada parcialidad. Y los periodos de gracia son el número de periodos que se le otorga al cliente para comenzar a pagar su capital y/o interés.

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3. Tasa de interés.

No se te puede olvidar establecer la tasa de interés que tendrán los créditos que vas a otorgar. La puedes definir según las políticas de la institución y según el método de cobro de interés que utilices.  La tasa que especifiques puede ser mensual o anual.

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4. Distribución de los pagos.

Cada institución decide cómo quiere que se distribuyan los campos que van a recibir, es a lo que llamamos “prelación”. Decide si quieres que se distribuya primero a capital y luego a las comisiones, recargos e intereses. Además, decide si quieres que los saldos se distribuyan por alguna de las siguientes tres maneras:

  • Saldos vencidos por concepto. Primero aplica a “Saldos vencidos” (generado no cubierto) según el orden de su prelación. Si hay sobrante aplica a lo ya devengado y no generado. Al final, si hay sobrante, realiza pagos adelantados.
  • Cuotas completas. Primero se cubren todas las cuotas completas posibles, va cubriendo de una por una. Esto incluye cuotas y moratorios generados. Si hay sobrante lo aplica por cada factor, en el orden de la prelación, hasta cubrir una cuota.

Ejemplo: Cuotas (Capital 80, Interés 17, Comisión 3).  Tenemos 5 cuotas atrasadas, la prelación es Interés, Comisión, Capital.  El acreditado paga 350. Paso 1: Se cubren 3 cuotas completas 300. Paso 2: Interés 17, Comisión 3, Capital 30.  No debe ser  Interés 34, Comisión 6, Capital 10. Ya que cubriría más cuotas de un concepto que otro. Ya que las cuotas se van cubriendo en el orden de la prelación, en los 50 pesos restantes se hace un barrido en el mismo orden. Por último, si hay sobrante,  realiza pagos adelantados.

  • Saldos vencidos + devengados. Primero aplica a Saldos vencidos (generado no cubierto) + lo ya devengado según la prelación.  La parte devengada se refiere a lo devengado no generado. Ya que lo devengado generado se aplica en lo de saldos vencidos. Esto aplica a intereses, moratorios y comisiones. Después, si hay sobrante, realiza pagos adelantados.

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5. Comisiones y garantías.

Es muy importante que la institución defina las comisiones y garantías que se van a incluir en sus créditos a otorgar. Las comisiones son un monto que se cobra al acreditado por determinado concepto y es extra al capital y a los intereses. Se pueden definir 0, 1 ó más comisiones a un crédito. Algunas de las comisiones típicamente usadas son: gastos de apertura, gastos de administración, seguro de vida, etc. Un depósito en garantía es una garantía líquida (en efectivo) que se pide al solicitante para el otorgamiento de su crédito.

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Para aquellas instituciones que utilizan todo lo referente a PLD es muy importante contemplar el siguiente aspecto:

  • Calendarios y factores de sobrepago: Uno de los aspectos que toma en cuenta PLD para generar alertas, es el factor de sobrepago. Es decir, la institución especifica el valor de ese factor para indicar que si el monto, usualmente alto, que se recibió está dentro del rango normal. Puede ser un factor global o se puede manejar mediante diferentes calendarios que tiene la institución por situaciones particulares como por ejemplo: en diciembre es normal que se reciba el aguinaldo y por lo tanto los clientes pueden pagar más de lo que comúnmente pagan. Por lo tanto en diciembre tendrán un factor de sobrepago mayor a cualquier otra fecha del año.

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