function myplugin_custom_js_for_specific_pages{"id":1213,"date":"2017-01-19T15:39:12","date_gmt":"2017-01-19T21:39:12","guid":{"rendered":"http:\/\/www.yunius.com\/?p=1213"},"modified":"2017-01-19T15:39:12","modified_gmt":"2017-01-19T21:39:12","slug":"metodos-cobro-intereses","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.yunius.com\/metodos-cobro-intereses","title":{"rendered":"M\u00e9todos de cobro de intereses"},"content":{"rendered":"

$\"intereses\"$ <\/p>\n

Generalidades<\/b><\/span><\/h3>\n
Un m\u00e9todo de cobro de intereses indica la forma en que se van a calcular los intereses y por ende la forma en que el sistema esperar\u00e1 las parcialidades de determinado cr\u00e9dito. Tambi\u00e9n es una de las caracter\u00edsticas que un producto de cr\u00e9dito hereda de una solicitud de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n
El inter\u00e9s que se cobre en todo cr\u00e9dito ser\u00e1 calculado con alguno de los m\u00e9todos que se van a describir a continuaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n
M\u00e9todos de cobros de intereses utilizados en Yunius<\/b><\/span><\/h3>\n
M\u00e9todo 01: Parcialidades fijas, tasa fija, c\u00e1lculo simple<\/strong><\/span><\/h6>\n
Los intereses se calculan de la siguiente manera:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
Ejemplo:<\/i><\/b><\/span><\/p>\n
Cantidad prestada:<\/span><\/i> $ 20,000.00<\/span>
\nTasa mensual:<\/span><\/i> 5%<\/span>
\nPlazo:<\/span><\/i> 4 semanas<\/span><\/p>\n
La parcialidad de capital se calcula:<\/span>
\n Cantidad prestada \/ Plazo = Parcialidad de capital<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo los datos, tenemos:<\/span>
\n$ 20,000.00 \/ 4 semanas = $ 5,000.00<\/b><\/p>\n
El total de inter\u00e9s a pagar en el cr\u00e9dito se calcula aplicando la f\u00f3rmula para periodicidad semanal, de la siguiente manera:<\/span>
\n(5% \/ 4 \/ 100 * 4 semanas * $ 20,000.00) = $ 1,000.00<\/b><\/p>\n
Este inter\u00e9s ser\u00e1 abonado por el acreditado en cada uno de sus pagos de la misma forma que el capital:<\/span>
\nInter\u00e9s calculado \/ Plazo = Parcialidad de inter\u00e9s<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo los datos, tenemos:<\/span>
\n$ 1,000.00 \/ 4 semanas = $ 250.00<\/b><\/p>\n
Por lo tanto, los pagos que deber\u00e1 hacer el acreditado en cuesti\u00f3n, a cada uno de sus vencimientos ser\u00e1n de:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
M\u00e9todo 02. Inter\u00e9s sobre saldos insolutos, tasa fija<\/span><\/strong><\/h6>\n
En cada pago parcial los intereses generados hasta el momento del pago son:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
En donde, \u00abDuraci\u00f3n en d\u00edas\u00bb es igual a los d\u00edas transcurridos desde el \u00faltimo pago o bien desde el inicio del pr\u00e9stamo si se trata del primer pago.<\/span><\/p>\n
El c\u00e1lculo es igual para cualquier periodicidad.<\/span><\/p>\n
Ejemplo:<\/i><\/b><\/span><\/p>\n
Cantidad prestada:<\/span><\/i> $ 20,000.00<\/span>
\nTasa mensual:<\/span><\/i> 5%<\/span>
\nPlazo:<\/span><\/i> 4 semanas<\/span><\/p>\n
La parcialidad de capital se calcula:<\/span>
\nMonto prestado \/ Plazo = Parcialidad de capital<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo, tenemos que:<\/span>
\n$ 20,000.00 \/ 4 semanas = $ 5,000.00<\/b><\/p>\n
Al calcularse el inter\u00e9s sobre un saldo de capital que decrece con cada abono del acreditado, la parcialidad de inter\u00e9s var\u00eda de parcialidad en parcialidad, haci\u00e9ndose siempre menor en cada una de ellas. El total de inter\u00e9s a pagar en el primer vencimiento del cr\u00e9dito se calcula aplicando la f\u00f3rmula indicada al inicio, de la siguiente manera:<\/span>
\n(5% \/ 30 \/ 100 * 7 d\u00edas al primer vencimiento * $ 20,000.00) = $ 233.33<\/b><\/p>\n
Que se cargan al momento de registrar el primer pago; y, como el inter\u00e9s en cada pago se calcula a la fecha de realizaci\u00f3n del pago, entonces el total de inter\u00e9s a pagar en el segundo de los vencimientos es:<\/span>
\n(5% \/ 30 \/ 100 * 7 d\u00edas desde el primer vencimiento hasta el segundo vencimiento * $ 15,000.00) = $ 175<\/b><\/p>\n
Recordemos que para este m\u00e9todo, el inter\u00e9s se calcula siempre sobre el saldo de capital, por lo tanto este c\u00e1lculo se llevar\u00e1 a cabo cada que el acreditado realice pagos hasta que su saldo de capital sea cero. Entonces, el pago de sus cuatro parcialidades ser\u00eda de la siguiente forma:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
M\u00e9todo 03. Parcialidades fijas, tasa fija, c\u00e1lculo bancario<\/span><\/strong><\/h6>\n
La forma de c\u00e1lculo de los intereses es de la siguiente manera:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
El c\u00e1lculo es igual para cualquier periodicidad. La duraci\u00f3n en d\u00edas est\u00e1 fijada por la duraci\u00f3n de acuerdo a la periodicidad elegida.<\/span><\/p>\n
Como se puede observar y deducir, el inter\u00e9s total del pr\u00e9stamo es fijo y se carga al inicio del pr\u00e9stamo.<\/span><\/p>\n
Ejemplo:<\/i><\/b><\/span><\/p>\n
Cantidad prestada:<\/span><\/i> $ 20,000.00<\/span>
\nTasa mensual:<\/span><\/i> 5%<\/span>
\nPlazo:<\/span><\/i> 4 semanas<\/span><\/p>\n
La parcialidad de capital se calcula:<\/span>
\nCantidad prestada \/ Plazo = Parcialidad de capital<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo los datos, tenemos:<\/span>
\n$ 20,000.00 \/ 4 semanas = $ 5,000.00<\/b><\/p>\n
El total de inter\u00e9s a pagar en el cr\u00e9dito se calcula aplicando la f\u00f3rmula inicial, de la siguiente manera:<\/span>
\n(5% \/ 30 \/ 100 * 28 d\u00edas * $ 20,000.00) = $ 933.33<\/b><\/p>\n
El resultado son los intereses que se cargan al momento de registrar la entrega de un cr\u00e9dito. Este inter\u00e9s ser\u00e1 abonado por el acreditado en cada uno de sus pagos de la misma forma que el capital:<\/span>
\nInter\u00e9s calculado \/ Plazo = Parcialidad de inter\u00e9s<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo los datos, tenemos:<\/span>
\n$ 933.33 \/ 4 semanas = $ 233.33<\/b><\/p>\n
Por lo tanto, los pagos que deber\u00e1 hacer el acreditado en cuesti\u00f3n, a cada uno de sus vencimientos ser\u00e1n de la siguiente manera:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
M\u00e9todo 04. Inter\u00e9s sobre saldos insolutos, tasa ajustable<\/span><\/strong><\/h6>\n
La forma de c\u00e1lculo de los intereses es como sigue:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
En donde duraci\u00f3n en d\u00edas es igual a los d\u00edas transcurridos desde el \u00faltimo pago o bien desde el inicio del pr\u00e9stamo si se trata del primer pago.<\/span><\/p>\n
Si en este lapso transcurrido hay m\u00e1s de dos tasas vigentes, se realizan c\u00e1lculos parciales de los intereses, cada uno con la tasa vigente en ese momento, con la duraci\u00f3n respectiva y tomando como base el saldo de capital. Los intereses parciales se suman para obtener el inter\u00e9s total en este lapso de tiempo.<\/span><\/p>\n
El c\u00e1lculo es igual para cualquier periodicidad.<\/span><\/p>\n
En conjunto con periodicidad, duraci\u00f3n, periodos de gracia, tasas, etc. se puede formar una amplia gama de posibilidades para aplicar intereses y la forma y tiempo de las parcialidades.<\/span><\/p>\n
Este m\u00e9todo es capaz de utilizar tasas de inter\u00e9s que var\u00edan su valor a trav\u00e9s del tiempo (ajustables), lo cual se hace a trav\u00e9s de instrumentos de cr\u00e9dito. En estos instrumento se definen las vigencias de cada tasa de inter\u00e9s y, pueden ser utilizados por ejemplo, para otorgar cr\u00e9ditos en CETES, UDIS, etc.<\/span><\/p>\n
Ejemplo:<\/i><\/b><\/span><\/p>\n
Cantidad prestada:<\/span><\/i> $ 20,000.00<\/span>
\nEl instrumento de cr\u00e9dito tiene dos tasas definidas que afectar\u00e1n el c\u00e1lculo de inter\u00e9s del cr\u00e9dito:<\/span><\/p>\n
\n
5% mensual al momento de la entrega y tiene una vigencia de 10 d\u00edas y;<\/span><\/li>\n
4.8% mensual aplicable a partir del d\u00e9cimo primer d\u00eda y tiene vigencia hasta el vencimiento del plazo del cr\u00e9dito.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n
Plazo:<\/span><\/i> 4 semanas.<\/span><\/p>\n
Al no existir periodos de gracia para pago de capital, cada una de las parcialidades de capital, ser\u00e1:<\/span>
\nCantidad prestada \/ Plazo = Parcialidad de capital<\/span><\/em><\/p>\n
Sustituyendo los datos, tenemos:<\/span>
\n$ 20,000.00 \/ 4 semanas = $ 5,000.00<\/b><\/p>\n
Con estos datos (suponiendo que el cliente hace sus pagos puntualmente), teniendo en cuenta que la tasa de inter\u00e9s aplicable no var\u00eda durante este primer periodo, el total de inter\u00e9s a pagar en el primer vencimiento del cr\u00e9dito se calcula de la siguiente manera:<\/span>
\n(5% \/ 30 \/ 100 * 7 d\u00edas al primer vencimiento * $ 20,000.00) = $ 233.33<\/b><\/p>\n
Estos intereses se cargan al momento de registrar el primer pago; el inter\u00e9s en cada pago se calcula a la fecha de realizaci\u00f3n del pago, sin embargo, para el segundo periodo, el saldo de capital disminuye a $ 15,000.00 y, hay tambi\u00e9n un ajuste en la tasa de inter\u00e9s seg\u00fan el instrumento de cr\u00e9dito, por lo tanto, el total de inter\u00e9s a pagar en este periodo se calcula por separado, la primer parte con los d\u00edas de vigencia de la primer tasa:<\/span>
\n(5% \/ 30 \/ 100 * 3 d\u00edas de vigencia de la tasa en el periodo a partir del primer pago \u00a0* $ 15,000.00) = $ 75.00<\/b><\/p>\n
…la segunda parte con los d\u00edas de vigencia de la segunda tasa:<\/span>
\n(4.8% \/ 30 \/ 100 * 4 d\u00edas de vigencia de la tasa en el periodo a partir de la caducidad de la tasa anterior * $ 15,000.00) = $ 96.00<\/b><\/p>\n
…y los resultados se suman, la cantidad resultante es el inter\u00e9s que se cargar\u00e1 en la segunda parcialidad:<\/span>
\n($ 75.00 + $ 96.00) = $ 171.00<\/b><\/p>\n
Para este caso, el c\u00e1lculo de los intereses que se cargar\u00e1n en las parcialidades restantes, se har\u00e1n de acuerdo a la f\u00f3rmula inicial, con lo cual, el total de las parcialidades se integran de la siguiente forma:<\/span><\/p>\n
$\"\"$ <\/p>\n
M\u00e9todo 05. Inter\u00e9s sobre saldos insolutos, tasa fija, parcialidad fija. Sin variaciones<\/span><\/strong><\/h6>\n
La parcialidad se calcula con la f\u00f3rmula:<\/span>
\n \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0(Monto * Tasa)<\/span><\/em>
\n \u00a0\u00a0\u00a0————————————<\/span><\/em>
\n \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0( 1 – (1 + Tasa)^(-Plazo) \u00a0)<\/span><\/em><\/p>\n
En donde tasa es la tasa en las unidades de periodicidad escogidas para el cr\u00e9dito.\u00a0<\/span>Las tasas especificadas en todo el sistema son mensuales. El sistema calcula la tasa\u00a0<\/span>por periodo de acuerdo a esto.\u00a0<\/span>El total a pagar por el acreditado ser\u00e1 la parcialidad calculada con la f\u00f3rmula anterior\u00a0<\/span>entre el plazo del cr\u00e9dito. Se calcula as\u00ed:<\/span>
\n \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Total a pagar<\/em><\/span>
\n \u00a0\u00a0\u00a0—————————————————–<\/span><\/em>
\n \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0Plazo – Periodos de gracia (si se tiene)<\/span><\/em><\/p>\n
Ejemplo:<\/i><\/b><\/span><\/p>\n
Capital:<\/span><\/i> \u00a0$ 20,000<\/span>
\nPlazo:<\/span><\/i> 12 meses<\/span>
\nTasa de inter\u00e9s:<\/span><\/i> 4%<\/span><\/p>\n
C\u00e1lculo primer amortizaci\u00f3n:<\/strong><\/em>
\nAmortizaci\u00f3n de inter\u00e9s <\/span>$20,000(4%)= $800<\/b>
\nAmortizaci\u00f3n de capital <\/span>$800 \/((1+(4%))^12)-1= $1,331.04<\/b>
\nTotal Amortizaci\u00f3n peri\u00f3dica <\/span>$800 + 1,331.04= $ 2,131.04<\/b><\/p>\n
Para el \u00a0resto de las amortizaciones ser\u00eda el mismo c\u00e1lculo, \u00fanicamente estar\u00eda variando el saldo insoluto, ya que se debe de restar del capital la amortizaci\u00f3n de capital y el resultado ser\u00e1 el nuevo saldo insoluto, as\u00ed como el n\u00famero de amortizaci\u00f3n actual que decrecer\u00e1 en cada amortizaci\u00f3n. <\/span><\/p>\n
C\u00e1lculo segunda amortizaci\u00f3n:<\/strong><\/em>
\nAmortizaci\u00f3n de inter\u00e9s <\/span>($20,000-1,331.04)(4%)= $ 746.76<\/b>
\nAmortizaci\u00f3n de capital <\/span>$746.76\/((1+(4%))^11)-1= $1,384.28<\/b>
\nTotal Amortizaci\u00f3n peri\u00f3dica <\/span>$746.76 + 1,384.29= $ 2,131.04<\/b><\/p>\n
M\u00e9todo 06. Inter\u00e9s sobre saldos insolutos, tasa fija, parcialidad fija. Con variaciones<\/span><\/strong><\/h6>\n
La parcialidad se calcula con la f\u00f3rmula:<\/span>
\n \u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0(Monto * Tasa)<\/em><\/span>
\n —————————————-<\/span><\/em>
\n ( 1 – ( 1 + Tasa ) ^ ( – Plazo))<\/span><\/em><\/p>\n
En donde, tasa es la tasa en las unidades de periodicidad escogidas para el cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n
Las tasas especificadas en todo el sistema son mensuales. El sistema calcula la tasa por periodo de acuerdo a esto.<\/span><\/p>\n
El total a pagar por el acreditado ser\u00e1 la parcialidad calculada con la f\u00f3rmula anterior por el plazo del cr\u00e9dito. <\/span><\/p>\n
Los m\u00e9todos 05 y 06 son id\u00e9nticos en la forma en que calculan el inter\u00e9s inicialmente (al calcular la amortizaci\u00f3n de los pagos de cada cr\u00e9dito). La diferencia radica en que, mientras el inter\u00e9s que se calcula en un cr\u00e9dito regulado por el m\u00e9todo 05 es fijo (en el transcurso del cr\u00e9dito se generan los cargos de inter\u00e9s siempre apegados a lo que especifica la tabla de amortizaci\u00f3n) ya que si el cliente deja de pagar, paga menos de lo que debe, de m\u00e1s, se retrasa o adelanta sus pagos, siempre se le va a cargar el inter\u00e9s estipulado en su tabla de amortizaci\u00f3n; el inter\u00e9s calculado en un cr\u00e9dito regido por el m\u00e9todo 06 es totalmente flexible, pues a pesar de lo indicado al principio de esta nota, en el transcurso de un cr\u00e9dito cada cargo de inter\u00e9s se realiza conforme al saldo total de capital de cada cr\u00e9dito, si el acreditado\/grupo hace sus pagos tal cual lo especifica su tabla de amortizaci\u00f3n, entonces el comportamiento de los intereses ser\u00e1 exactamente el indicado en la tabla de amortizaci\u00f3n, pero, si estos pagos se realizan con retraso, adelantados, menores o mayores a los esperados, entonces, el inter\u00e9s que se genere cambiar\u00e1, este cambio estar\u00e1 siempre en funci\u00f3n del saldo total de capital al momento del cargo.<\/span><\/p>\n