El riesgo crediticio se refiere a la posible p\u00e9rdida que asume una instituci\u00f3n financiera como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones contractuales que incumben a las contrapartes con las que se relaciona.<\/p>\n
El otorgamiento de cr\u00e9ditos se ha constituido para muchas empresas y entidades financieras en el instrumento de penetraci\u00f3n y profundizaci\u00f3n de mercado, y en consecuencia, la fuente de mayor riesgo de p\u00e9rdidas y afectaci\u00f3n patrimonial; de all\u00ed las oleadas de incertidumbre cuando no se cuenta con el personal, o asesoramiento adecuado para mitigar los riesgos de irrecuperabilidad del cr\u00e9dito.<\/p>\n
Es importante que las instituciones financieras que otorgan cr\u00e9ditos, analicen correctamente la solvencia presente y futura de sus prestatarios para administrar eficientemente su cartera.<\/p>\n
Las 5 C de un cr\u00e9dito es algo que no todas las instituciones financieras analizan y toman en cuenta al momento de otorgar un cr\u00e9dito, lo cual recae en la p\u00e9rdida total o parcial de cr\u00e9ditos.<\/p>\n
Lo que las cinco C ayudan a determinar es:<\/p>\n
Condiciones econ\u00f3micas.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Se refiere al entorno econ\u00f3mico del momento que prevalece en el pa\u00eds o regi\u00f3n en t\u00e9rminos generales, geogr\u00e1ficos, industriales y de mercado.<\/p>\n
Capacidad de pago.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Este punto debe ser muy importante para la instituci\u00f3n financiera y el cliente, ya que se debe demostrar, con comprobantes, de n\u00f3mina de la empresa o negocio en el que labore, que se tienen los suficientes recursos para pagar a tiempo el cr\u00e9dito.<\/p>\n
Capital.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Este concepto hace referencia al dinero o bienes que posee el deudor, de los cuales puede disponer para cubrir su compromiso en caso de quedarse sin empleo u otra forma de ingresos. Esto no significa que queden como garant\u00eda del cr\u00e9dito.<\/p>\n
Colateral (garant\u00eda).<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
En ciertos tipos de cr\u00e9dito se pide que queden como garant\u00eda prendaria bienes o valores mientras se liquida el cr\u00e9dito.<\/p>\n
Car\u00e1cter.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Este hace referencia a la solvencia moral de la persona, es decir, su historial o trayectoria de buen pagador en sus deudas. El cual se puede consultar en Bur\u00f3 de cr\u00e9dito o C\u00edrculo de cr\u00e9dito.<\/p>\n
Teniendo un buen an\u00e1lisis de las 5 C de un cr\u00e9dito ayuda a la microfinanciera a bajar la probabilidad de incumplimiento por parte del cliente; dicho riesgo crediticio, se puede incurrir en tres tipos:<\/p>\n
Riesgo de iliquidez.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Falta de dinero por parte del deudor para el pago, reflej\u00e1ndose en el incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro del per\u00edodo predeterminado o de efectuarlo con posterioridad a la fecha en que estaba programado de acuerdo a su tabla de amortizaci\u00f3n.<\/p>\n
Riesgo de instrumentaci\u00f3n o legal.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Falta de precauci\u00f3n o conocimiento en la celebraci\u00f3n de convenios, contratos, elaboraci\u00f3n de pagar\u00e9s, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal que obliguen al deudor al pago.<\/p>\n
Riesgo de solvencia.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n
Falta de un verdadero an\u00e1lisis e identificaci\u00f3n del perfil transaccional del acreditado.<\/p>\n
Las instituciones crediticias deben establecer esquemas eficientes de administraci\u00f3n y control del riesgo de cr\u00e9dito al que se exponen en el desarrollo del negocio, en resonancia a su propio perfil de riesgo, segmentaci\u00f3n de mercado, seg\u00fan las caracter\u00edsticas de los mercados en los que opera y de los productos que ofrece; por lo tanto es necesario que cada entidad desarrolle una variedad en productos de cr\u00e9dito para ofrecerle a sus clientes, que controlen y mitiguen las exposiciones de riesgo crediticio y por ende p\u00e9rdidas a la instituci\u00f3n, a fin de mantener una adecuada cobertura y liquidez de los cr\u00e9ditos otorgados.<\/p>\n