![\"Riesgo\"](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.yunius.com\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/Riesgo-300x291.png?resize=300%2C291\")
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La Ley Fintech, discutida en el periodo de sesiones de la C\u00e1mara de Diputados que inici\u00f3 el 1 de febrero, tiene un vac\u00edo sobre la facilidad que dan los bancos para abrir cuentas a las tecnol\u00f3gicas que ofrecen servicios financieros y que, incluso, enfrentan el cierre de sus l\u00edneas.<\/span><\/p>\n De 2014 a noviembre pasado, la asociaci\u00f3n Prodesarrollo revel\u00f3 que existen 323 cuentas con cierres y problemas de las Sociedades Financieras de Objeto M\u00faltiple no reguladas (Sofom) y de Sociedades Financieras Populares (Sofipos), modelo bajo los cuales operan algunas fintech.<\/span><\/p>\n Del total de las cuentas, 153 son de Banamex; 51 de HSBC; 44 de BBVA Bancomer; 33 de Santander; 28 de Banorte, y 14 de otros bancos.<\/span><\/p>\n Se trata de cuentas empresariales abiertas por las fintech, quienes como intermediadores reciben dinero de sus clientes, mismo que dispersan entre personas que requieren de ese capital o cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n Para los expertos, que las fintech sean, en cierta forma, competencia de la banca tradicional, al atender a un p\u00fablico que muchas veces no puede comprobar ingresos, resulta un riesgo para las instituciones financieras, pues no saben con claridad de d\u00f3nde proviene el dinero.<\/span><\/p>\n \u201cPara los bancos, nosotros, las sofom no reguladas, los centros cambiarios y transmisores de dinero somos de alto riesgo (…) y entonces son m\u00e1s estrictos con nosotros en el tema de apertura de cuentas\u201d, coincidi\u00f3 Paz Mongelos, oficial de cumplimiento de Kueski.<\/span><\/p>\n Sandro Garc\u00eda, vicepresidente de supervisi\u00f3n de procesos preventivos de la CNBV, explic\u00f3 que cualquier ente con flujos de dinero que provengan de terceros son considerados por los bancos como riesgosos. \u201cHay ciertos clientes que el nivel de riesgo es tal, que el banco dice \u2018prefiero no aperturar una cuenta\u2019 (\u2026) o si eventualmente la aperturo te pongo una serie de elementos adicionales que a m\u00ed me van a dar un elemento de mitigaci\u00f3n al riesgo\u201d, a\u00f1adi\u00f3.<\/span><\/p>\n Incluso la disputa entre las tecnol\u00f3gicas y la banca llev\u00f3 a la Comisi\u00f3n Federal de Competencia Econ\u00f3mica (Cofece) a recomendar a los senadores agregar en la iniciativa de Ley Fintech un apartado para garantizarles el acceso a las cuentas, lo que fue a\u00f1adido en la iniciativa de ley por discutir.<\/span><\/p>\n Sin embargo, en el proyecto de Ley no se establecen mecanismos ni sanciones a los bancos.<\/span><\/p>\n Fernando Borja, presidente de la Comisi\u00f3n de Normatividad de la Asociaci\u00f3n de Bancos de M\u00e9xico (ABM), dijo en octubre pasado que para ellos es importante conocer no s\u00f3lo el nombre y direcci\u00f3n de sus clientes, sino tambi\u00e9n su riesgo.<\/span><\/p>\n Actualmente las fintech deben cumplir con obligaciones respecto a la prevenci\u00f3n de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, como tener un oficial de cumplimiento y un informe de auditor\u00eda anual.<\/span><\/p>\n El cierre de cuentas sucede, dijo Eduardo Guraieb, director de FinTech M\u00e9xico, porque la mayor\u00eda de los bancos responden a casas matrices -algunas en el extranjero-, las cuales se protegen en t\u00e9rminos de lavado de dinero, conocimiento de clientes y sistemas de cuentas.<\/span><\/p>\n \u201cSe escudan diciendo que sus pol\u00edticas internas les dicen que \u2018x\u2019 y \u2018y\u2019 caracter\u00edsticas de las cuentas son indicio de que hay operaciones irregulares y por eso cierran\u201d, explic\u00f3 Guraieb.<\/span><\/p>\n Garc\u00eda Rojas indic\u00f3 que los bancos pueden reforzar los procedimientos para aminorar el riesgo.<\/span><\/p>\n Un com\u00fan denominador entre los casos consultados es la falta de explicaciones cuando se informa del cierre de la cuenta. \u201cNo te explican por qu\u00e9, te mandan una carta y te dicen \u2018pase por su cheque y su dinero\u2019\u201d, afirm\u00f3 Felipe Vallejo, encargado de pol\u00edtica p\u00fablica y asuntos regulatorios de Bitso.<\/span><\/p>\n Desde 2017, los bancos est\u00e1n obligados a documentar los cierres de cuentas y el porqu\u00e9 de estos.<\/span><\/p>\n Juan Carlos Espinosa, director de digital e innovaci\u00f3n de HSBC M\u00e9xico, y Juan Guerra, director de innovaci\u00f3n de Citibanamex, coincidieron en que las disposiciones secundarias de la ley podr\u00edan dar m\u00e1s certeza a la relaci\u00f3n entre los bancos y las empresas fintech.<\/span><\/p>\n \u201cCuando declaran (al abrir una cuenta) que tendr\u00e1n un modelo de negocio basado en fintech y a\u00fan no est\u00e1n tan claras las reglas, probablemente por eso ellos perciben esta desconfianza del lado de la banca\u201d, dijo el ejecutivo de HSBC.<\/span><\/p>\n <\/p>\n DESCARTAN COMPETENCIA<\/b><\/span><\/p>\n Emprendedores fintech coincidieron en que el cierre de cuentas se deriva de un tema de competencia; no obstante, los bancos descartan que sea as\u00ed pues atacan a segmentos diferentes de la poblaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n Seg\u00fan Bankia Fintech by Insomnia, en cerca de 10 a\u00f1os las fintech podr\u00edan hacerse del 30 por ciento del mercado bancario en M\u00e9xico.<\/span><\/p>\n De acuerdo con el directivo de Banamex, existen sectores como las remesas en donde los bancos y las fintech s\u00ed podr\u00edan considerarse como competencia; sin embargo, hay algunos otros como los pr\u00e9stamos de persona a persona en los que las startups dominan el mercado.<\/span><\/p>\n