5 tips para evitar la moratoria de un crédito

Todas las microfinancieras que entregan créditos esperan tener una respuesta positiva por parte de sus clientes, pero no siempre se corre con esta suerte debido a que existen una serie de factores que pueden provocar moratoria o atraso en un crédito.

Es por esto que mediante este artículo se expondrán 5 tips, que pretenden ayudar a las microfinancieras a la prevención de la moratoria de créditos, desde antes de la entrega del crédito hasta cómo manejarlo cuando ya se otorgó al cliente:

  • Hacer una metodología de análisis de perfil transaccional y créditos de clientes nuevos.

Es necesario que al momento de inscribir a nuestra empresa un nuevo cliente, se realice un análisis a fondo de su perfil transaccional y una investigación minuciosa en “buró de crédito” y “círculo de crédito” sobre su historial crediticio que pudo haber tenido en otras microfinancieras, así como verificar si actualmente cuenta con créditos vivos. Para esto es conveniente, que cada empresa diseñe un sistema propio de análisis de clientes y créditos, que le permita evaluar todos los riesgos cualitativos y cuantitativos para el otorgamiento de créditos a nuevos clientes.

  • Análisis de comportamiento crediticio del cliente dentro de la microfinanciera en créditos anteriores.

Si el cliente que solicita un nuevo crédito, tiene vigentes o ha tenido créditos dentro de la microfinanciera, le será más fácil a ésta poder realizar un análisis en base al comportamiento crediticio que ha tenido en los créditos anteriores; si se tiene un historial negativo, donde existen atrasos, y se complicó la liquidez de crédito pasados, se tiene la posibilidad de negar nuevos créditos a tal cliente para prevenir un comportamiento similar en el nuevo crédito y de esta manera evitar moratorias.

  • Precisar la capacidad de pago del cliente.

Este es un punto importante que se debe analizar en todas las microfinancieras antes de otorgar un crédito para evitar moratorias, el cual consiste en hacer un comparativo entre “ingresos” y “egresos” mensuales (o con cualquier otra periodicidad) del cliente en donde la diferencia (ingresos – egresos = capacidad de pago) de ambos conceptos indican la capacidad de pago que tiene el cliente para poder solventar las parcialidades de su crédito sin problema. No únicamente se debe precisar dicha capacidad de pago, también se debe investigar si cuenta con más créditos vivos, puesto que si se le otorga un crédito con parcialidades basándose únicamente en la capacidad de pago y este mismo tuviera uno o más créditos vigentes, se le estaría sobre endeudando, y sería casi seguro que dicho crédito o alguno de los anteriores caería en mora.

  • Recordatorios y requerimientos.

Este punto se basa en recordar antes o después de la fecha de pago al cliente, para recibir lo más pronto posible una respuesta por parte de este. Es decir, la misma microfinanciera se encarga de enviar un mensaje a celular, correo electrónico, volante a domicilio, etc., al cliente para “recordarle” uno o dos días antes de su vencimiento que le tiene que pagar o “requerirle” inmediatamente después de su atraso que no le ha pagado y debe hacerlo; puesto que muchos atrasos en los créditos se deben al olvido de la fecha de pago acordada.

  • Fomentar en la microfinanciera el uso de “castigos” en caso de retraso, así como “incentivos” a quienes pagan en tiempo y forma.

Este es un buen tip que pocas microfinancieras utilizan, el manejo de “incentivos” por pronto pago, en el cual se le motiva al cliente a seguir con ese comportamiento crediticio dándole un bono al final del crédito por haber cumplido en tiempo y forma con sus pagos, o bajar la tasa cuando se sigue con lo establecido en su amortización. En cambio su mayoría utilizan los castigos como recargos o intereses moratorios por el mal comportamiento o atraso del cliente. Ambos son buenos y debería fomentarse su uso en todas las microfinancieras para tratar de prevenir atrasos en los pagos.

Aunque cabe señalar que estos tips no aseguran el buen comportamiento por parte del cliente, si son una medida preventiva que nos puede ayudar a aminorar las posibilidades de tener moratorias en créditos.



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